Devenir propriétaire de son logement n’est pas un simple investissement. Cela correspond souvent à une phase importante de votre vie qui consiste, entre autres, à donner à votre famille un cadre de vie stable et sécurisant.
Posséder son propre bien vous permet de payer un loyer pour un objet qui est à vous, contrairement à une location, et qui vous permettra de faire croître votre patrimoine que vous pourrez ensuite transmettre à vos héritiers.
Tout au long de vos démarches immobilières et hypothécaires, nous vous conseillons selon vos objectifs et vos intérêts et vous proposons des solutions adaptées à votre situation.
Avant de vous lancer, vous devez avoir répondu à plusieurs questions pour mener à bien votre projet.
- Critères d’octroi d’un prêt hypothécaire
- Vous devez disposer de 20% de fonds propres dont 10% ne proviennent ni de votre caisse de pension, ni de prêts remboursables. Ces fonds sont constitués d’épargne, du 2ème pilier, d’un 3ème pilier A et B, d’éventuels placements, d’avances sur héritage, etc…
- Les intérêts, amortissements et frais d’entretien ne doivent pas représenter plus d’un tiers de vos revenus bruts.
- L’estimation du bien et la valeur retenue par l’établissement financier doit correspondre au prix d’achat afin d’obtenir un financement à hauteur de 80%
| Exemple | ||
| CHF | ||
| Prix d’achat du bien | 950 000,00 | |
| Fonds propres | 190 000,00 | |
| Frais d’achat (exemple 20% pour le canton de Vaud) | 47 500,00 | |
| Besoin en fonds propres (hors impôt sur le retrait de la LPP) | 237 500,00 | |
| Dette | 800 000,00 | |
| Intérêt historique 5% | 760’000,00 | |
| Amortissement 1% | 38’000,00 | |
| Charges 1% sur le prix d’achat | 7’600,00 | |
| Leasing, crédit privé, pension alimentaire, etc… | – | |
| Total des charges | 55’100,00 | |
| Revenus minimums bruts du couple ou de l’acquéreur seul | 57500 / 33% | 167’000,00 |
En collaboration avec nos experts ainsi qu’avec notre partenaire ProConseils Synergie, il est souvent possible de trouver des solutions avantageuses avec des revenus et/ou fonds propres inférieurs aux équilibres demandés dans cet exemple.
- L’amortissement
Les institutions financières imposent un amortissement en général jusqu’à 65% de la valeur du bien, sur 15 ans. Vous pouvez augmenter le pourcentage d’amortissement et/ou prolonger ce dernier, selon vos capacités financières. Les modèles proposés par les banques prévoient un amortissement annuel de 1% de la somme empruntée.
Deux possibilités d’amortissement s’offrent à vous. L’amortissement direct ou indirect.
- Par amortissement direct on entend le remboursement, par tranches régulières, de votre crédit directement à l’institution prêteuse. Votre dette et les intérêts diminuent à chaque versement, alors que votre charge fiscale conséquente à la valeur locative augmente.
- L’amortissement indirect vous permet de conserver votre prêt hypothécaire constant pendant toute la durée du crédit. Les tranches d’amortissement sont versées sur un compte ou une assurance de prévoyance et ceci jusqu’à l’âge de votre retraite où ces fonds seront versés à l’institution prêteuse afin d’amortir la dette.
- Définir une stratégie financière
Il existe différentes possibilités de produits hypothécaires qui se distinguent surtout en fonction de la flexibilité et de leur propension aux risques et aux charges financières supportables par votre Famille. Au vue de la complexité de ce thème, il est recommandé de se rapprocher d’un conseiller qui prendra en compte la situation de vie et les souhaits de votre Famille.
Oui devenir propriétaire et vivre sous son propre toit en toute liberté de choix est un rêve qui peut devenir réalité. D’autant plus si l’on fait les choses dans le bon ordre et avec l’appui d’un spécialiste.
Nos collaborateurs ainsi que les experts de notre partenaire ProConseils Synergies SA, seront enchantés de vous proposer les meilleures solutions.
